IL FAUT BIEN PLANIFIER POUR ASSURER SON AVENIR
Posez cette question à une personne de 25 ans et elle
vous répondra qu’elle n’en sait rien. Avec une autre de 45 ans, vous
capterez sûrement son attention.
Pourtant, la logique dicterait le contraire. Car plus vous commencez jeune à épargner, plus votre capital accumulé croît de manière exponentielle.
Les Québécois sont ceux qui prennent leur retraite le plus rapidement au pays (62 ans en moyenne, selon la RRQ): beaucoup vont joindre les deux bouts avec difficulté. En fait, 46 % des répondants à un sondage en ligne réalisé en novembre 2016 par CROP estiment qu’ils n’auront pas un niveau de vie convenable à la retraite.
La date de la retraite importe donc pour cinq raisons:
1. Espérance de vie
Prendre sa retraite à 55 ans, au lieu d’attendre 65 ans, aura un impact direct sur vos finances. Car l’espérance de vie augmente sans cesse et étire la période de retraite. Selon l’Institut de la statistique du Québec, un homme né en 1975 avait une espérance de vie de 69,3 ans; pour une femme, c’était de 76,8 ans. Celle d’un garçon né en 2016: 80,8 ans; pour une fille: 84,5 ans. Il y a 70 ans, une majorité de retraités décédait une décennie seulement après leur retraite. Désormais, votre épargne doit maintenir votre train de vie pendant 20 ou 30 ans.
2. Rendement
De nos jours, un rendement moyen réaliste se situe de 3 % à 5 %... avant frais de gestion et impôt. Dans ce contexte, un compte REER prend tout son sens. Mais le rendement sur le capital accumulé pendant 10, 20 ou 30 ans, pourrait ne pas suffire à maintenir votre train de vie à la retraite. L’aide d’un conseiller financier s’impose...
3. Inflation
Elle affecte directement le rendement. Pendant votre période active, l’inflation moyenne sera de 1,5 % à 2,5 % (si on se fie aux dernières années). Si le rendement moyen de vos placements après impôt et frais est de 3 %, votre gain réel sera de 1 % à 1,5 %. La croissance de votre trésor de guerre ne sera pas terrible. Pire: si vos placements se résument à des titres à revenus fixes comme des certificats, qui rapportent souvent 0,5 % à 1,5 %, vous vous appauvrissez!
4. Train de vie
Plusieurs dépenses diminuent ou disparaissent à la retraite: assurance invalidité, cotisations syndicales ou à la retraite, habillement, transports, hypothèque. Mais d’autres augmentent: voyages, loisirs, cadeaux aux petits-enfants, gâteries. Les experts ne s’entendent plus sur la norme qu’on doit compter sur 70 % de son revenu annuel brut moyen des trois dernières années de travail pour maintenir son niveau de vie à la retraite. Tout dépend de vos projets et du niveau de confort espéré.
5. Santé
Enfin, le grand âge entraîne souvent des dépenses imprévues, peu ou pas assumées par l’État: certains médicaments, aide ménagère, soins spécialisés, transports. Elles grugeront considérablement votre budget.
Longévité au Québec
- 1927: 54 ans
- 1952: 67 ans
- 1965: 71 ans
- 1970: 72 ans
- 2013: 82 ans
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